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本報告內容使用 LLM 技術，並根據 台灣證券交易所及櫃買中心法說會之官方影音檔 進行摘要整理。目標是協助讀者快速理解各公司法說會之重點，包括營運狀況、財務表現及未來展望。本摘要僅供參考，若有進一步需求，請查閱原始影音內容或公司官方公告。
1. 營運摘要
高雄銀行於 2024 年因前一年度（2023 年 3 月）完成 50 億元現金增資，帶動各項業務大幅成長。2024 年全年淨收益、稅前淨利及稅後淨利均創下歷史新高。
- 2024 年淨收益達 43.85 億元，較前一年度增加 5.64 億元，成長幅度達 14.76%。
- 2024 年稅前盈餘達 13.15 億元，較前一年度增加 1.1 億元，成長幅度達 9.13% (註：總經理口述初期為 9.61%，後續簡報顯示為 9.13%)。
- 2024 年稅後淨利達 9.61 億元，較前一年度增加 9,600 萬元，成長幅度達 11.1%。
- 帳列透過其他綜合損益按公允價值衡量之權益工具（OCI）處分利益在 2024 年達 2.45 億元，較前一年度的 1.39 億元增加 1.06 億元，成長幅度達 76.26%。此部分處分利益可作為股息發放之用。
- 若將 OCI 處分利益加回稅後淨利，2024 年可分配盈餘達 12.06 億元，較前一年度的 10.04 億元成長 20.12%。
2. 主要業務與產品組合
高雄銀行為區域性商業銀行。業務主要包含存款、放款、投資、手續費收入等。
- 總資產與總負債：2024 年第四季總資產達 3,507 億元，較前一年度同期淨增加 438 億元。主要增加來自放款（增加 336 億元）及金融投資（增加 104 億元）。總負債達 3,256 億元，較前一年度同期淨增加 373 億元。資產與負債總額均呈現兩位數成長。
- 資產結構：最大宗資產為貼現放款，不含備抵呆帳提存約為 2,172 億元。其次為金融投資（包括臺外幣投資及流動準備資產）。
- 負債與權益結構：最大宗負債為存款，佔總負債約 89%。其次為金融債券，包括 15 億元有到期日金融債券及 38 億多元無到期日次順位債券。權益總額約 251 億元，其中股本佔最大宗（183 億元）。保留盈餘約 50 億元以上，包含法定公積（約 35.85 億元）、特別盈餘公積（約 2.9 億元）及當年度稅後淨利、OCI 處分利益等。其他權益項下 OCI 評價利益於 2024 年底為正數 1.58 億元。
- 存款結構：2024 年全年存款平均餘額較前一年度增加 351 億元。2024 年第四季存款平均餘額較前一年度同期增加 376 億元。
- 按類別：活期性存款增加 130 億元，定期性存款增加 246 億元。因應放款快速成長，吸收較多定期性存款，導致活期存款比重略為下降（2024Q4 佔 53.23% vs 2023Q4 佔 56.06%）。
- 按幣別：存款增加主要集中於新臺幣存款（增加 377 億元），外幣存款微幅減少 1 億元。新臺幣存款佔比提升至約 85%。
- 放款結構：2024 年全年放款平均餘額較前一年度增加 281 億元。2024 年第四季放款平均餘額較前一年度同期增加 342 億元。
- 按對象：企業金融放款增加 228 億元，消費金融放款增加 58 億元，市府貸款增加 56 億元（自 2024 年 4 月開始承作）。企金佔比約 66%，消金約 32%，市府貸款約 2.57%。
- 按幣別：放款主要以新臺幣為主，外幣放款佔比約維持在 9%至 11%之間。
3. 財務表現
| 科目 | 2024 年 (百萬) | 2023 年 (百萬) | YoY % | 2024Q4 (百萬) | 2023Q4 (百萬) | QoQ % |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 淨收益 | 4,385 | 3,821 | 14.76% | - | - | - |
| 稅前盈餘 | 1,315 | 1,205 | 9.13% | 348 | 258 | 34.88% |
| 稅後淨利 | 961 | 865 | 11.1% | 250 | 174 | 43.68% |
| OCI 處分利益 | 245 | 139 | 76.26% | - | - | - |
- 收益驅動因素：
- 利息淨收益：2024 年全年達 29.28 億元，較前一年度增加 3.84 億元，成長 15.09%。主要來自放款量大幅增加（臺幣放款增加約 5 億元利息淨收益，外幣放款增加約 2,600 萬元），儘管負利差狀況尚未完全改善，但放款量的增長彌補了部分影響。
- 手續費淨收益：2024 年全年達 9.02 億元，較前一年度增加 1.1 億元。主要增長來自財富管理（增加約 4,900 萬元）及放款業務手續費（增加約 7,100 萬元）。
- 財務操作收益：2024 年全年達 5.03 億元，較前一年度增加 5,800 萬元，成長 12.78%。
- 成本與費用：
- 營業費用：2024 年全年達 30.04 億元，較前一年度增加 2.96 億元。主要增加因素包括：捐贈信保基金費用增加 8,600 萬元、營業稅因應存、放款增加而增加 5,500 萬元、現金增資員工認股費用約 2,900 萬元、以及配合政府調薪 4%所增加的人事費用。
- 呆帳費用：2024 年提列約 5.5 億元以上。其中 3.55 億元係因應放款大幅成長依主管機關規定增提備抵呆帳，實際打銷呆帳約 1.94 億元。前一年度有 9,000 萬元以上呆帳收回可充當盈餘，一來一回對損益影響約 1.58 億元。
- 利差與淨利差：
- 總存放款利差：2024Q4 為 1.65%，較前一年度同期提升 0.02 個百分點。
- 淨利差（NIM）：2024Q4 為 0.95%，較前一年度同期提升 0.10 個百分點。
- 臺幣利差：2024Q4 為 1.71%，較前一年度同期略降 0.04 個百分點（受市府貸款等較低利率放款影響）。
- 外幣利差：2024Q4 為 2.14%，較前一年度同期下降 0.40 個百分點（主要受美國降息影響）。
- 資產品質：
- 逾期放款比率（逾放比）：2024Q4 為 0.23%，較前一年度同期下降 0.02 個百分點。
- 備抵呆帳覆蓋率：2024Q4 為 514.8%，較前一年度同期提升 33.38 個百分點。
- 備抵呆帳餘額：2024 年底達 25.75 億元，較前一年度增加 3.18 億元。
- 逾期放款金額約 5 億元，其中逾 83%有擔保品。資產品質持續改善，優於全國平均，但仍有精進空間。
- 資本適足率：
- 資本適足率：2024Q4 為 13.28%，較前一年度同期提升 1.00 個百分點。
- 第一類資本比率：2024Q4 為 12.21%，較前一年度同期提升 1.27 個百分點。
- 普通股權益比率：2024Q4 為 10.13%，較前一年度同期提升 1.66 個百分點。
- 資本三率在 2023Q1 現金增資後達到高峰，隨後因業務成長（風險性資產增加）而下降。儘管較前一年度同期有顯著提升，但相較同業平均仍偏低（第一類資本比率略高於平均）。
4. 市場與產品發展動態
- 信用評等：國際信評機構 Fitch 在過去三年均維持高雄銀行信用評等不變。
- 榮譽肯定：
- 榮獲金管會 2024 年本國銀行考評「檢查結果或內部稽核考評成績優良」，為創行以來首次獲獎。
- 榮獲工商時報 2024 年 Trust Award 多元信託「創新優質獎」。
- 榮獲金融研訓中心頒發「金質獎」。
- 社區參與：持續推動識詐防詐宣導活動，2024 年已舉辦 64 場，參與人數逾 3,300 人，未來將持續擴大辦理。
5. 營運策略與未來發展
高雄銀行將依循董事長經營理念，聚焦以下六大主軸：
- 提升經營績效，以回饋股東。
- 協助產業發展與低碳轉型，落實 ESG 及永續發展。
- 加速資訊優化與數位轉型。
- 強化新興風險與資產品質管控。
- 加強員工訓練與人才培育。
- 落實永續經營。
6. 展望與指引
銀行將持續努力，透過提升經營績效、協助產業轉型、加速數位化、強化風險管理、培育人才及落實永續經營等策略，穩健發展。對於防詐宣導等社會責任工作也將持續投入。法說會中未提供具體的量化財務預測指引。
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