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前情提要:對現實的基本認知

實話通常很殘酷,但對大部份我們這一世代的年輕人來說,早在開始工作之前,相較於我們的上一代,我們其實一開始就落後了,而且一路上還有各種扯後腿的事,讓我們先來講事情的成因,再來分享我們如何在這樣的條件下抵抗世代的包袱、並且提前規劃。

首先,先來談談我們的政府提供給所有人的社會福利及養老機制:勞保、健保以及勞退

隨著社會進步,晚婚、少子是台灣社會現今的常態,年輕人 22 歲從大學畢業加入職場,工作 43 年,65 歲退休,活到 85 歲,如果說 22 歲之前是靠父母養,簡單算一下,工作 43 年的收入,要養活 63 年的生活,更進一步說,這 43 年的工作收入,還要養活小孩(假設一個)22 年的生活,以及自己雙親 20 年的養老人生,加起來是超過 120 年的生活支出!

為了解決收入支出期間錯配的問題,政府設計了各類社會保險制度,邏輯很簡單,就是在你可以工作的時候,強迫從你的薪水先扣一些錢下來,然後在未來需要用到的時候發給你,因此,這些錢,還是你自己賺的錢。

因此,你只要有工作,政府就向你收錢(台灣很特別,如果沒工作,政府還是要跟你收錢,請參考「國民年金」),主要目的就是怕你年輕的時候把錢花光,老了變社會問題,所以先把錢強制徵收,替廣大國民保管,未來再還給你。

當然,政府這麼做的有兩個主要目的:

(1)強制儲蓄

(2)劫富濟貧、劫富康以濟窮病,或稱轉移支付。

這樣做可以減緩貧富差距,減少各種社會問題,因此,政府扮演替天行道的角色,損有餘以補不足

 

這代的年輕人,是最富足的窮人

為什麼說我們這代的年輕人是最富足的呢?因為從整個世界進步的歷史來看,我們的確很富足,我們有捷運、高鐵以及 Uber 可搭,還有智慧型手機以及便宜的網路可用,我們這代人,在物質生活上的享受,是百倍千倍的好於我們父母那一代人。

但為什麼說我們窮呢?

因為我們沒法清楚感知到可見的未來有收入高速成長的可能性,相較於房價、物價的漲幅,我們的實質收入成長性可以說是微乎其微,在沒有希望的情況下,我們可以說自己是窮人。

為什麼說這一代大部分的年輕人,已經輸在起跑線上,原因就是,我們在此刻對未來想像,遠遠沒有我們上一代長輩在同一個時期的時候有希望。在他們那個時代,努力工作 3–6 年,就很有機會在台北市買一套 30 坪以上的房子,而這一代很難,下一代更難,而且隨著科技的進步,我們要維持我們生活品質所要花費的金錢也就越多:從國內旅遊變成要出國旅遊、從一般手機要變成 iPhone、從一般耳機要變成無線藍耳機、從火車變成要搭高鐵,這再再都表示在消費持續升級的狀況下,我們口袋裡可以用的錢只會越來越少。

再配上晚婚及少子化的問題,此時,就會產生一連串的化學反應,把原本立意良善的社會福利及養老保險,變成一個金融界最常見的騙局:龐式騙局。

由於少子化,所以可以想見的是延遲退休會變成常態,所以我們這一代人,很可能要工作到 70 歲。

由於科技進步,人的平均壽命也會逐漸增加,人們活到 90 歲以上的機率大大增加。因此未來,我們很可能不只要養我們的父母,還要養祖父母,以及自己的小孩、甚至孫子輩。

所以,未來我們肯定是會普遍面臨工作 40-50 年,但確要支付超過 120-150 年的生活支出的問題。

而這一代一代的問題,只會一直疊加上去,因此各種基金破產的問題才會浮上台面,年金改革才因此出現,顯示這個問題的嚴重性。

在未來很長的一段時間裡,你存的錢只會越來越不值錢,未來要養老生活的時間只會越來越長,而且因為種種原因,我們越來越不能相信政府給我們的承諾,而未來只能掌握在自己手中。

 
現在必須開始的事:投資

很多人說,未來還很遙遠,可以慢慢來,但這樣的想法最終會讓你不知不覺忽略這件事的重要性,因此,越早開始規劃越好,最好是立刻。

長期投資是為了解決人的一生中資源期間錯置的問題,而且因為投資期間很長,重點是在發揮複利的效果,短期的漲跌就相對不重要了,關鍵是如何利用工作40幾年的時間,進行有效的資產配置(長期投資)。

我建議可以依以下步驟進行規劃:

1)除了政府為你先扣走的薪水,自己另外進行一定額度的儲蓄。

建議至少存每月薪水的 15%,然後把這些儲蓄拿來進行投資(資產配置)。

2)長期投資報酬率打敗通膨還不夠,最好是通膨的2倍以上。

對於上一代來說,跟著通膨率就夠了,但我們這一代,由於未來需要支付的生活年數變長了,所以我們的報酬必須要是通膨的 2 倍以上,才能確保我們生活水平可以確保。

要有等於通膨的報酬率,現在流行的多元被動指數投資(指數型ETF)就可以了,但要2 倍於通膨的話,就需要對投資有所了解,總的來說,不可能全部人都可以打敗通膨 2倍,唯有透過學習投資、參與投資,不斷磨練自己的技巧、心性與認知,才有可能做到高於平均的報酬率。

3)為了達成第二點,盡早開始學習投資,存錢並且把錢投資出去進行合理的資產配置。

資產配置是財務金融學上的免費午餐,只要進行簡單的配置,就可以在相同的預期報酬率下降低風險,或是在承受相同單位風險下增加報酬;只是很可惜這個免費的午餐很多人都不拿,而我們這一代,一定要拿才能贏在終點。

如果你還沒開始投資理財,這會是對你一生極為重要的事,所以請從現在開始。

 

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Cloud Chiu
Author

擔任 6 年創投看破了創業的微成功機率、卻沒有阻止他創辦 Fugle 富果投資這架成長火箭的決心。
台大電機系/商研所 / 中華開發創投部經理 / 證券分析師。
20 年市場投資經驗,時常在年輕社群講授容易上手、認同的價值投資觀念。
一個相信美好的事情即將發生的樂觀主義者。

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